教你识别保险合同细节：重大疾病保险！
很多朋友，因为接触的少，所以常常在购买保险的时候面对保险合同就犯难，所以今天就来讲讲，重大疾病保险的合同，究竟有哪些该注意的地方。
我们需要在投保前了解的“保什么”、“怎么保”、“保多少”不看合同你是无法清楚、全面了解的，与都隐藏在合同的细节中。
买保险就像买电脑，好像所有人都了解产品的好坏与优劣，但大多只看到表面，巨大的细节差异才是我们应该关注的。
配置看上去一样，但为何有如此差异？原来开机速度快的电脑，使用的是500G固态硬盘，而开机速度慢的仅安装了普通机械硬盘。
大家都觉得保80种疾病的产品比保50种的好，因为觉得保障会更多、更全，但实际情况并非如此，差异存在于细节中。
重疾的差异并不大，成年重疾险的前25种重大疾病完全一致，从“病种选择”到“疾病定义”，都是由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的。
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁移植术)、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)
多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。
数据显示，理赔率最高的前三类疾病为：恶性肿瘤、心血管疾病和脑中风后遗症，三者理赔占比共90.74%，所有其他疾病理赔占比仅为9.26%。
因此即使25种以外的重疾虽然差异很大，但都不属于实际理赔率很高的疾病，如丝虫病所致象皮肿、疯牛病、埃博拉病等。
这两点很重要，因为就算保几十种轻症，没有涵盖“非危及生命的恶性病变”、“不典型心梗”等理赔率较高的轻症，保障再多也无济于事。
因此在病种选择上，不要看数量，要看内容，同样保障20种轻症，也会有巨大差异，比如下列两款产品：
另一点细节是疾病定义，刚才我们提到重大疾病中的前25种疾病定义都是一样的，那么25种以外的重疾和轻症差异很大吗？
“脑中风后遗症”是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的25种疾病之一，疾病定义是标准化的，所以各家公司理赔标准一样，但其对应的轻症“轻微脑中风”就不完全一样了。
区别在于“肌力”等级，一款是要求一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下可以理赔，另一款要求一侧肢体（上肢和下肢）肌力3级或3级以下可以理赔。
对于冠心病的理赔，会分为心脏开胸搭桥、微创搭桥术、严重冠心病、冠状动脉介入术（含支架手术）等，如果涵盖的理赔程度不同的条款，在理赔时就会有所不同。
疾病定义的差异还有很多，在此不一一列明，只是分享给大家一个思维，就是投保前想详细研读条款，或者委托专业人士协助投保。
保费豁免是一个微小却重要的功能，可以实现“投保人在特定情况下导致完全工作能力时，保险公司同意可以不再缴保费，保险合同仍然有效”。
投保人保费豁免：缴费期内投保人患发生风险（重疾、轻症、身故、全残），未费可以免交，合同继续有效。
涵盖疾病的是《附加投保人豁免保费重大疾病保险》，只含身故/全残的是《附加投保人豁免保费定期寿险》
更专业的角度要看条款正文，有的投保人豁免只保障投保人身故，有的含身故和全残，有的含身故、全残、重疾和轻症，这种对于投保人的保障更全面。
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